A transformação digital já chegou também no mercado de crédito no Brasil. Hoje, podemos testemunhar cada vez mais fintechs apostando em inovações tecnológicas para otimizar processos e facilitar a vida do cliente desse segmento.
O último relatório do Fintech Report, lançado em 2022, aponta que o número de fintechs de crédito representa 17,5% de todo o mercado de empresas que aliam o digital ao mundo financeiro.
Além disso, a expectativa é de que o mercado de crédito no Brasil cresça 8,3% em 2023, quando comparado com o ano anterior, segundo a Febraban.
Essas porcentagens já são bastante expressivas em um segmento que, até alguns anos atrás, era majoritariamente ocupado por plataformas bancárias, de investimentos ou pagamentos.
Nesse ecossistema, ainda existe um ramo de negócio ainda mais específico, denominado credit as a service (CaaS). Esse modelo de negócio B2B (business to business) garante que empresas diversas consigam implementar uma estrutura digital de automatização de dados para oferecer soluções de crédito personalizadas para seu público.
Não é incrível? É nesse cenário disruptivo que o mercado de crédito no Brasil e no mundo vem mudando drasticamente, com novas soluções para facilitar tanto a vida do empreendedor quanto do cliente.
Mas o que está por trás dessas tendências? Qual o impacto da transformação digital no mercado de créditos? Leia o conteúdo até o fim para entender melhor!
Qual o impacto do uso de dados no mercado de crédito?
Quem deseja ter uma solicitação de crédito atendida necessita passar por uma avaliação de crédito burocrática para ter o empréstimo aprovado. De forma geral, essa nota é o que conhecemos como score de crédito, que é parte fundamental dos processos de concessões.
Nesse contexto, novas fintechs apostam em plataformas de automação de dados para otimizar essas tarefas e modificar drasticamente as etapas de acesso ao crédito. Mas como isso funciona?
A análise de dados para aprovação de crédito demanda uma longa e complexa avaliação de uma série de informações do cliente, como: histórico bancário, existência de dívidas, retrospecto como credor, patrimônio etc.
Além de demorado, esse processo pode levar a erros de análise que comprometem a gestão de crédito, levando o credor e o tomador de crédito a problemas financeiros.
É com o intuito de solucionar esse problema que as novas soluções vêm surgindo no mercado de crédito. Elas usam plataformas de aprendizado de máquina e inteligência artificial para ler e interpretar os dados do cliente, de forma ágil e segura.
O resultado? Processos menos burocratizados e linhas de crédito personalizadas de acordo com as demandas do credor, além de redução do risco de inadimplência.
Em suma, os benefícios do automação de dados no mercado de crédito são os seguintes:
- capacidade de analisar um grande volume de informações com agilidade;
- redução de custos, recursos e pessoal necessário para fazer a análise de crédito;
- clientes mais satisfeitos, pois o processo é rápido e, muitas vezes, todo feito virtualmente (o cliente não precisa nem sair de casa!);
- Maior gestão sobre o risco de crédito, já que as plataformas utilizam um banco com dados completos, objetivos e mensuráveis para orientar a tomada de decisão e oferecer empréstimos condizentes com as demandas e capacidade de pagamento do cliente.
No fim das contas, as empresas têm opções mais flexíveis e agilizadas de financiamento quando comparadas com os modelos praticados tradicionalmente por antigos bancos e cooperativas de crédito.
Qual o impacto do credit as a service (Caas) no mercado de créditos?
As empresas de credit as a service (em tradução direta, crédito como um serviço) oferecem uma ferramenta já pronta e facilmente implementável para ser inserida na estrutura operacional das outras companhias.
Isto é, tais organizações trabalham com concessão de crédito para que seus clientes adquiram um serviço tecnológico a fim de oferecer uma linha de produtos diversificados e personalizados para eles. Dessa forma, os credores economizam bastante dinheiro, já que não precisarão investir no desenvolvimento de um projeto robusto de análise de crédito.
Tais empresas já recebem uma plataforma já pronta facilmente replicável em suas operações. E o mais interessante é que essas ferramentas geralmente são White Label. Mas o que é isso?
Uma plataforma White Label nada mais é que uma uma solução já pronta e montada por uma empresa de tecnologia, mas que pode ser replicada por outros clientes B2B em sua estrutura operacional, sem a necessidade de exposição de direitos autorais.
Como já mencionamos, essas ferramentas possuem um sistema de automação de dados para oferecer linhas de crédito flexíveis e personalizadas, tanto para o curto prazo quanto para o longo prazo.
A análise é realizada em tempo real e usa diversas fontes como referências, por exemplo:
- histórico de crédito;
- dívidas;
- balanço comercial;
- orçamento;
- liquidez na conta;
- patrimônio;
- etc.
Isso garante um maior controle sobre a inadimplência e melhora a experiência para os clientes, já que os processos de aprovação são rápidos e as linhas dialogam com suas necessidades.
Um exemplo de CaaS ativa no Brasil é a Creditas, empresa que foi listada entre as 10 maiores do país, segundo o ranking do Fintech Report 2022.
O futuro do crédito no Brasil
Como podemos ver, o mercado de crédito no Brasil sofreu profundas mudanças no decorrer dos anos, principalmente em virtude da transformação digital e da sofisticação das ferramentas de análise de dados.
O fato é que as novas tendências estão deixando o mercado efervescente e, como tal, as empresas que não se adaptarem a elas, provavelmente, vão “comer poeira” da concorrência.
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Este artigo foi escrito pela Zoop, fintech líder em tecnologia para serviços financeiros.
