Se você acompanha os sites e canais do YouTube sobre investimentos, já deve ter percebido uma certa polêmica em relação à poupança. Afinal, o que você acha: aplicar o dinheiro na caderneta é investimento ou não?
Independentemente dos debates fervorosos, acreditamos que é necessário saber como funciona o juros da poupança. Afinal, é preciso conhecer todas as aplicações do mercado financeiro.
Portanto, se você deseja conhecer um pouco mais sobre o investimento mais procurado pelos brasileiros ultimamente, acompanhe essa leitura! Neste texto, vamos abordar temas como:
- o que é caderneta de poupança;
- quando ela foi criada;
- características da poupança;
- como funciona o juros da poupança;
- quais investimentos rendem mais do que a poupança.
Vamos nessa? Tenha uma boa leitura! E, ao chegar no final deste texto, responda a esta pergunta: “poupança é investimento ou não”?
O que é caderneta de poupança?
Todo brasileiro já deve ter ouvido, pelo menos uma vez na vida, sobre a poupança. Afinal, este investimento existe desde a época do Brasil Império! Então, ele é muito conhecido, principalmente, pela população mais adulta.
Mas, vamos direto ao ponto. A poupança é, basicamente, uma conta que rende. Afinal, ela é oferecida diretamente pelos bancos tradicionais.
Por ser de fácil acesso, 62% das pessoas que economizam o seu dinheiro escolhem a poupança como forma de investimento. Este número foi divulgado por uma pesquisa feita pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil).
Ainda segundo esta pesquisa, o segundo investimento mais procurado foi os Fundos de Investimento (6,5%) e, depois, o Tesouro Direto (4,7%). Entretanto, depois da poupança, o lugar mais procurado para guardar o dinheiro é dentro da própria casa (27,1%).
Quando a poupança foi criada?
Prepare-se para uma aula de história! A origem da poupança se dá em 1861. Neste ano, o Brasil ainda vivia como um Império governado por Dom Pedro II. Portanto, a poupança foi criada pelo próprio Imperador, como uma forma de garantir que seus súditos tivessem uma forma de investimento.
A garantia do retorno do dinheiro com um juros de, no máximo, 6% ao ano era feita pelo próprio Império. O cidadão brasileiro tinha que fazer seu investimento diretamente pela Caixa Econômica.
Outro fato interessante é o nome comumente dado para este investimento. Você já deve ter ouvido o termo “caderneta de poupança”. Este primeiro nome vem dos pequenos livros, os quais eram usados para anotar o investimento de cada cidadão e para calcular os juros. Por isso, o termo “caderneta” foi adicionado, que significa “pequeno caderno em que se anotam ou escrevem lembretes e informações diversas”.
As características da poupança
Bem, antes de entender como funciona o rendimento da poupança, é preciso conhecer as suas principais características. Já precisamos adiantar: existem pontos muito favoráveis e desfavoráveis em relação a este investimento.
Vamos começar pelos pontos positivos?
As qualidades da poupança
Afinal, o investimento mais conhecido pelos brasileiros não poderia ser desprovido de qualidades, não é mesmo? Algumas características da poupança tornam-a atrativa para os investidores mais conservadores. Dentre elas, estão:
- liquidez imediata. Este é, sem sombra de dúvidas, o maior benefício da poupança. A liquidez imediata permite que o investidor retire, quando quiser, o seu dinheiro aplicado. Assim, muitas pessoas utilizam a caderneta como uma reserva de emergência;
- isenção de impostos. É importante considerar as taxas de cobrança na hora de fazer qualquer investimento. Entretanto, a poupança não cobra taxas de manutenção e, muito menos, de Imposto de Renda. Portanto, o rendimento é totalmente da pessoa, sem perder uma parte para impostos ou taxas;
- proteção do FGC. Por último, mas não menos importante, é a segurança dada pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Caso o seu banco venha a falência, o FGC garante a devolução do seu dinheiro em até R$250 mil. Essa segurança atrai investidores mais conservadores.
O lado negativo da poupança
Agora, vamos abordar as desvantagens de aplicar o seu dinheiro na poupança, que está intimamente ligado com os lados positivos.
Um ponto abordado pelos especialistas no mercado financeiro é que as três vantagens da caderneta são facilmente encontradas em outros investimentos de renda fixa. A liquidez imediata, por exemplo, é encontrada no Tesouro Selic e em diversas contas digitais que rendem 100% do CDI.
A isenção de Imposto de Renda é um pouco mais difícil de encontrar, mas não impossível. As Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e as Letras de Crédito do Agronegócio (LCA) são investimentos que não cobram uma porcentagem para o Leão.
A proteção do Fundo Garantidor de Crédito também não é uma novidade. Os Certificados de Depósitos Bancários (CDB), as LCIs e as LCAs possuem a garantia do recebimento do capital investido em até R$250 mil.
Além disso, não podemos nos esquecer de como funciona o juros da poupança. Diferentemente do Tesouro Selic, que rende diariamente, a poupança libera o seu rendimento apenas no aniversário da aplicação. Ou seja, se você colocou R$1000 do dia 12 de maio, apenas dia 12 de junho você terá o juros na sua conta.
Como funciona o juros da poupança
Os juros da poupança mudaram com o passar dos anos. Antes de 2012, o rendimento da poupança era calculado a 0,5% do valor ao mês com a adição da Taxa Referencial (TR). Esta última talvez não seja conhecida atualmente, já que a Selic tomou o seu lugar de importância.
Atualmente, a Taxa Referencial se encontra muito próximo a zero. Portanto, o rendimento atual, mesmo contando com a TR, não é impactado consideravelmente com a sua adição.
A partir de 2012, a regra mudou. Agora, o rendimento do investimento é definido pela taxa Selic. Entenda como funciona o rendimento da poupança:
- caso a Selic se encontre abaixo de 8,5% ao ano, a poupança renderá 70% da Selic + Taxa Referencial;
- entretanto, caso a taxa básica de juros esteja acima de 8,5%, seu investimento renderá 0,5% ao mês + TR.
Entretanto, vale lembrar que, se você começou a colocar o seu dinheirinho na poupança antes de 2012, o seu patrimônio continua rendendo 0,5% ao mês mais a TR.
Investimentos que vencem a poupança
Chegamos ao final deste texto. Acreditamos que, até aqui, você deve ter uma resposta consolidada para a pergunta que fizemos no início deste artigo. Além disso, você já está craque em como funciona o rendimento da poupança. Mas, antes de finalizar, que tal conhecer alguns investimentos que rendem mais do que a caderneta?
Vale lembrar que todos os investimentos citados a seguir são de renda fixa, perfeitos para quem está iniciando sua jornada no mundo dos investimentos e que deseja sair, de uma vez por todas, da poupança.
O cenário dos investimentos será feito da seguinte maneira: você tem R$10 mil para investir de uma vez só e deseja guardar este dinheiro rendendo por 10 anos. Nesta realidade, a taxa Selic será de 9,50% ao ano.
Poupança X Tesouro Selic
Link do vídeo: https://www.youtube.com/watch?v=GCiedjkNJGg
Se você investir esse dinheiro na poupança, você terá, no final de 10 anos, um total de R$18.193,97. Ou seja, seu patrimônio rendeu cerca de 6,86% ao ano.
Enquanto isso, se você estivesse investido no Tesouro Selic, ótimo lugar para guardar sua reserva de emergência, seu dinheiro teria rendido 7,78%. Ou seja, você teria recebido R$21.154,83.
Neste cenário, você ganharia R$2.960,86 a mais ao investir neste título público do que na poupança. Este valor já está considerado a corretagem do Tesouro Direto e o IR.
Poupança X CDB
Agora, vamos falar sobre o Certificado de Depósito Bancário! Se você investir em um CDB com rentabilidade de 100% do CDI, seu patrimônio seria de R$22.278,15. Com uma taxa de 8,34% ao ano, o seu dinheiro renderia R$4.084,18 a mais do que a poupança.
Poupança X LCI e LCA
Vamos para as Letras de Crédito? Se você investir o seu dinheiro em uma LCI ou LCA com rentabilidade de 82% do CDI, no final de 10 anos, você terá R$20.932,74. Em comparação com a poupança, você sairia com R$2.738,77 a mais.
<<<E aí? Gostou de entender, finalmente, como funciona o juros da poupança? E afinal, a poupança é um bom investimento ou não? Nos responda nos comentários e mande este texto para o seu amigo que deseja sair da poupança! >>>
